Osobní půjčka podle vašeho příjmu: jak spočítat splátku a podat žádost

Financial Options — Když zvažujete osobní půjčku, nejdůležitější otázka zní: jakou splátku si skutečně mohu dovolit? Výše.

Banky a poskytovatelé totiž prověřují, zda máte dostatek příjmů a jak moc jste už zatíženi jinými závazky.

Jak se určuje výše splátky podle příjmů

Výši splátky osobní půjčky neurčuje jen poskytovatel. Musíte si ji nejdřív spočítat sami na základě svého čistého příjmu a měsíčních výdajů.

Banky mají vlastní pravidla, podle kterých posuzují, jaký poměr splátky k příjmu je pro ně přijatelný.

Standardně se počítá, že splátka půjčky by neměla přesáhnout 50 až 70 procent vašeho měsíčního čistého příjmu po odečtení povinných výdajů.

Pokud máte příjem 25 000 Kč a měsíční výdaje na bydlení, energie, jídlo a dopravu činí 15 000 Kč, zbývá vám 10 000 Kč. Z toho by splátka měla být maximálně 5 000 až 7 000 Kč.

Toto pravidlo ale není zákonné a každá banka nebo společnost jej používá jinak. Nebankovní poskytovatelé mohou být benevolentnější, avšak s vyšší úrokovou sazbou.

Nižší roční procentní sazba nákladů (RPSN) obvykle znamená přísnější posuzování příjmu a schválení.

Jaké výdaje se počítají v rozpočtu

Když si budete počítat, kolik vám zbývá na splátku, myslete na všechny pevné výdaje, ne jen na ty nejzřejmější. Poskytovatel si obvykle požádá, abyste uvedli všechny měsíční závazky.

• Bydlení – pronájem nebo hypotéka s příslušenstvím
• Energie a voda – elektřina, plyn, vodné a stočné
• Pojištění – zdravotní, povinné pojištění auta či domu
• Doprava – auto, naftování, veřejná doprava, telefonní tarif
• Stávající splátky – ostatní půjčky, kreditní karty, leasing
• Základní jídlo a osobní hygiena – rozumný odhad na potraviny a drogerii

Pokud máte závislé děti, obvykle se počítá příspěvek na jejich stravu a péči. Poskytovatelé také mohou vyžádat seznam všech aktivních půjček a jejich měsíčních splátek v registru dlužníků.

Příklad: jak spočítat reálnou splátku

Vezmeme si případ pana Jana, který chce půjčit si peníze na opravu auta. Má měsíční příjem 30 000 Kč čistého a následující výdaje:

Po odečtení výdajů mu zbývá 30 000 – 22 600 = 7 400 Kč. Banka by mu mohla schválit splátku v rozmezí 3 700 až 5 200 Kč měsíčně (50 až 70 procent zbývajícího příjmu).

Pan Jan si zvolí splátku 4 500 Kč, což mu dává bezpečný prostor pro nepředvídané výdaje.

Vliv délky splácení na výši splátky

Čím déle si půjčku splácíte, tím nižší je měsíční splátka, ale tím více zaplatíte úroky. Pokud si vezete 100 000 Kč na 2 roky, splátka může být 4 500 Kč.

Pokud si ji vezete na 5 let, splátka může být 2 000 Kč, ale na úrocích zaplatíte výrazně více.

Při výběru délky splácení si vždy spočítejte celkovou cenu půjčky včetně všech úroků a poplatků. Kratší splatnost znamená nižší celkové náklady, ale vyšší měsíční zátěž. Delší splatnost je pohodlnější, ale dražší.

Zkoušejte v kalkulačce různé varianty a vyberte tu, která vám nejvíc vyhovuje. Některé banky vám umožňují splátku zkrátit později bez dalšího zvýšení nákladů.

Co ovlivňuje schválení žádosti

Banka nebo poskytovatel si neprověřuje jen to, zda máte dostatek příjmu. Posuzuje také vašu historii se splácením a vaší celkový dluh.

Registr dlužníků záznamů o vás může mít. Pokud máte záznam o neplacení, banka to bude zohledňovat. Není to vždy důvod k zamítnutí, ale zvyšuje to úrokovou sazbu a může snížit schválenou částku.

Věk, trvalý pobyt a délka zaměstnání také mohou hrát roli. Zaměstnanci s dlouhodobým pracovním poměrem mají větší šanci než lidé na zkušební dobu. Lidé starší 70 let mohou narazit na horší podmínky či vyšší sazby.

Jak si připravit podklady pro žádost

Když víte, jakou splátku si můžete dovolit, je čas připravit dokumenty. Čím přesnější a úplnější budou vaše údaje, tím rychleji bude banka rozhodovat.

• Občanský průkaz nebo jiný doklad totožnosti s fotografií
• Potvrzení o příjmu – výpis ze mzdy, smlouva o zaměstnání nebo daňové přiznání
• Výpis z účtu – poslední dva až tři měsíce, abyste mohli prokázat, odkud vaše peníze plynou
• Číslo bankovního účtu, kam chcete peníze poslat
• Telefonní číslo a e-mail pro komunikaci s bankou

Pokud máte stávající půjčky či kreditní karty, připravte si seznam s měsíčními splátkami.

Některé banky si samy prověří registr dlužníků a registry Českého statistického úřadu, takže nemusíte všechno mít vytištěné, ale je dobré vědět, co v těchto registrech máte.

Online vs. offline podání žádosti

Mnoho bank dnes umožňuje podat žádost online bez návštěvy pobočky. Výhodou je pohodlí a často i rychlejší schválení. Nevýhodou je, že všechny údaje musíte zadat přesně a máte možnost se hned zeptat v případě nejasností.

V pobočce můžete probrat s pracovníkem, jak skutečně funguje splácení, jaké sankce vás čekají při opoždění a zda existuje nějaký prostor pro vyjednávání. Osobní kontakt také snižuje riziko nedorozumění.

Ať zvolíte online nebo offline cestu, je vždy ten postup, kdy si smlouvu pořádně přečtete, ověříte si RPSN a poplatky a nejste pod časovým tlakem.

Kolik peněz si můžete půjčit

Výše možné půjčky je určena kombinací vašeho příjmu a posuzované splátky. Pokud máte příjem 30 000 Kč a zbývá vám 7 400 Kč po výdajích, banka vám nemusí půjčit víc, aby měsíční splátka nepřekročila limit.

Řekněme, že schválená měsíční splátka je 4 500 Kč. Pokud si vybíráte na 36 měsíců (3 roky), banka vám může schválit zhruba 155 000 Kč (minus úroky a poplatky).

Pokud budete chtít splácet jen 24 měsíců, půjčka bude menší, ale s vyšší měsíční splátkou.

Limity se také liší podle typu poskytovatele. Banky obvykle půjčují více, ale s přísnějšími podmínkami. Nebankovní poskytovatelé mohou být flexibilnější, ale s vyšší RPSN.

Chyby při výpočtu rozpočtu

Mnoho lidí si podcení své měsíční výdaje, když si počítají, kolik jim zbývá na splátku. Zapomínají na sezónní výdaje (dovolená, vánoční nákupy, údržba auta), na neplánované opravy nebo na zvýšení energií v zimě.

Bezpečnější přístup je odhadnout si výdaje spíše větší a nechat si rezervu. Pokud si řeknete, že vám zbývá jen 6 000 Kč místo optimistických 8 000 Kč, máte větší pravděpodobnost, že splátku bez problémů zvládnete.

Také si všimněte, že během splácení se váš život mění. Može přijít děcko, můžete ztratit práci nebo naopak dostat vyšší plat.

Splácení na delší dobu je pružnější, ale pozor na prodlouženou dobu úročení.

Jak se chovat, když bank splátku zamítne

Pokud vám banka žádost zamítne, nemusí to znamenat, že si nikdy půjčku nevezmete. Podívejte se, proč ji zamítla. Často je to způsobeno nízkým příjmem, problémy v registru dlužníků nebo příliš krátkou dobou zaměstnání.

V některých případech se vyplatí počkat pár měsíců, než budete mít delší pracovní historii, nebo se nejdřív pokusit vyřešit záznamy v registru dlužníků.

Jestliže máte příjmový problém, je lepší nejdřív zjistit, co vás brzdí, a pak teprve hledat řešení.

Nebankovní poskytovatelé mohou být benevolentní, ale nedoporučuje se brát si u nich půjčku bez vážného důvodu, protože RPSN bývá výrazně vyšší.

Využijte je jen pokud opravdu potřebujete, nebo pokud má pro vás daný poskytovatel zvláštní program.

Kontrola podmínek před podpisem

Až vám banka nabídne konkrétní podmínky, věnujte čas jejich ověření. Kontrolujte hlavně toto:

• RPSN – roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje všechny poplatky
• Poplatky za sjednání, vedení a pojištění – mohou tvořit značný náklad
• Sankce za prodlení – co se stane, když nesplatíte včas
• Možnost předčasného splacení – zda můžete splátku zkrátit bez penalizace
• Splátkový kalendář – kdy přesně se každá splátka splatuje

Pokud něčemu nerozumíte, požádejte o vysvětlení ještě než se rozhodujete. Dobrá banka si vezme čas, aby vám všechno vysvětlila srozumitelně.

Kdy se osobní půjčka vyplatí

Osobní půjčka se vyplatí hlavně když řešíte naléhavý problém a máte jistotu, že splátku budete moci splácet bez problémů.

Například když potřebujete peníze na opravu auta, kterou použijete na cestu do práce, nebo na léčbu, kterou vaše zdravotnictví neuhradí.

Nevyplatí se, pokud si ji berete jen proto, že vás láká nákup, který nemusíte, nebo pokud si nejste jistí příjmem. V tom případě je bezpečnější počkat nebo hledat levnější řešení.

Pravidelný příjem je klíč. Pokud máte zaměstnání s měsíčním platem a víte, že peníze přijdou v určitý den, můžete si půjčku schválit.

Pokud máte příjem nepravidelný (honoráře, podnikání), měli byste si být jistí, že příslušné měsíce bude příjem na úrovni, kterou jste oznámili bance.

Posouzení nabídek od různých bank

Když máte spočítáno, jak vysokou splátku si mohu dovolit, začněte porovnávat nabídky. Nebiďte si jen na výši úroku, protože různí poskytovatelé k němu přidávají různé poplatky.