Půjčka na opravu auta či domácnosti je praktické řešení, když se před.
Důležité je ale nepodléhat panice a podívat se na nabídku chladně: jak dlouho budete splácet, kolik celkem zaplatíte a zda vám splátka svým rozpočtem projde.
Kdy má půjčka na opravu smysl a kdy ne
Půjčka se vyplatí, pokud jde o skutečně nečekaný výdaj a máte jistotu, že ho z příjmů zvládnete splácet.
Oprava auta, která vás stojí 20 tisíc korun, je ideální kandidát. Nelze ji odkládat, a přitom víte přesně, kolik stojí.
Oproti tomu si půjčku raději neberte na běžné výdaje, které se opakovaly a měly by být součástí rozpočtu. Pokud každý měsíc chybí pár tisíc na živobytí, je lepší řešit příčinu, než si brát drahý úvěr.
Zeptejte se sami sebe: je to výdaj na opravy, který se vám může stát jednou za pár let? Máte příjem, ze kterého půjčku splatíte?
Budete schopní splácet i v případě, že přijde další neočekávaná situace? Pokud na všechny tři otázky odpovídáte ano, můžete s žádostí pokračovat.
Jak se liší jednotlivé typy financování na domácnost
Máte několik cest, jak získat peníze. Osobní půjčka je nejjednoduší: žádost online, minimum dokladů, peníze můžete použít na cokoliv. Úroková sazba bývá vyšší, ale proces je rychlý.
Úvěr na konkrétní účel (například na opravu) má někdy nižší sazbu, protože banka ví, na co peníze jdou. Podmínkou ale bývá složitější posudek nemovitosti či posouzení opravy.
Existují také speciální půjčky od některých poskytovatelů nebo sdružení, které se zaměřují na domácnosti a opravy.
Jejich výhodou je znalost problému, nevýhodou někdy vyšší poplatek nebo delší Wait doba.
Porovnání všech tří zmíněných možností se vyplatí, protože rozdíl v RPSN může být značný. Pokud máte čas, vezměte si čtyři až šest nabídek a porovnejte je při stejné částce a době splácení.
Jaké doklady budete potřebovat a jak se na ně připravit
Aby vaše žádost prošla rychle a bez zbytečných dotazů, měli byste mít připraveno:
- Platný občanský průkaz nebo cestovní pas
- Údaje o bankovním účtu, na který mají peníze dorazit
- Potvrzení o příjmu (výpis z účtu, výměnek ze zaměstnání, nebo daňový doklad)
- Seznam svých měsíčních výdajů a případných dalších závazků
- Pokud si půjčujete na konkrétní opravu, může banka chtít cenový odhad od odborníka
- Kontakt na telefonní číslo a e-mail, která vám patří
Kdo není zaměstnaný a má jiný příjem (například pronájem, důchod nebo dávky), má stále šanci, ale bude muset doložit, že příjem je stabilní a dlouhodobý.
Banky u takových případů požadují více dokumentů, aby se ujistily, že půjčka nebude představovat riziko.
Jak správně vyplnit žádost a vyhnout se chybám
Nejčastější chyba je spěch. Když si půjčku vyplňujete mezi nákupy, v půl noci nebo pod tlakem, snadno vynecháte detail nebo uděláte chybu.
Pak přichází zamítnutí, nebo horší: musíte splácet za podmínek, které jste nerozuměli.
Vyplňujte vše pravdivě a pečlivě. Pokud uvedete vyšší příjem, než máte, může vám to při kontrole vynést problém. Pokud vynecháte existující půjčku nebo splátky, které již máte, banka vám nemusí půjčku schválit.
Tužka je váš přítel: napište si na papír všechny své měsíční příjmy a výdaje, aby jste viděli, kolik si můžete dovolit. Pak si vezměte doklady, posedněte si v klidu a vše překontrolujte ještě předtím, než to pošlete.
Pozor také na formulace typu okamžitá výplata nebo garantované schválení.
Žádná banka nemůže slíbit, že vás schválí bez posouzení. Pokud to někdo slibuje, jde o podezřelou nabídku.
Co znamená RPSN a jak ji porovnávat mezi nabídkami
RPSN je jednoduchý údaj: celkové náklady vaší půjčky vyjádřené jako roční procentní sazba. Když si vezmate 50 tisíc na dva roky, RPSN vám řekne, kolik percent toho budete mít jako úrok a poplatky dohromady.
Příklad: Půjčka A nabízí úrok 5 procent bez poplatků a RPSN 5,2 procenta. Půjčka B má úrok 4 procenta, ale poplatek za sjednání 1000 korun.
Její RPSN je třeba 6,8 procenta. Na první pohled se zdá, že B je levnější, ale ve skutečnosti zaplatíte více.
Proto se vždy dívejte na RPSN, ne jen na úrok. Když porovnáváte tři nabídky, vezměte si seznam jejich RPSN a části, která se splácí nejdříve.
Někdy je lepší půjčka, která má vyšší splátku, ale kratší dobu, protože celkem zaplatíte méně.
Dalším užitečným údajem je celková částka k vrácení. Když si vezmate 50 tisíc a vrátíte 58 tisíc, je rozdíl osm tisíc.
To je vaše cena za to, že si peníze vypůjčíte. Vezměte si dvě až tři nabídky a porovnejte právě tuhle cifru.
Jaké podmínky musíte splnit a co banky kontrolují
Banka nebo poskytovatel si budou chtít ověřit tři základní věci: Kdo jste? Máte příjem? Vrátíte nám peníze?
V praxi to znamená: Ověříte se občanským průkazem (věk 18 let, státní příslušnost, bez zákazu). Budete muset prokázat pravidelný příjem (zaměstnání, důchod, dávky).
A budete muset ukázat, že vydělávajícího a vaši stávajícími splátkami máte dost peněz na novou půjčku.
Schopnost splácet se počítá jednoduše: příjmy mínus výdaje a existující splátky se rovnají částce, kterou si můžete dovolit měsíčně zaplatit.
Pokud chcete si brát půjčku na dva roky a splátka by měla být 1500 korun, musíte mít v rozpočtu min. 1500 korun navíc po všech ostatních povinnostech.
Banka také kontroluje historii. Pokud jste měli dříve problém se spláceníou půjčkou nebo máte nezaplacené faktury, je to horší. Ačkoli se dnes chystají změny v registru schvalování, v současnosti vám to stížit žádost.
Postup: jak probíhá schválení a výplata peněz
Když pošlete žádost online, poskytovatel si ji nejdřív přečte. Když je formulář v pořádku, systém provede automatické kontroly: ověří váš účet, věk a nejzákladnější údaje. To trvá čtyři až dvacet čtyři hodin.
Potom se žádost dostane k člověku. Posuzovatel si zkontroluje váš příjem, stávající splátky a rozhodne. Buď ji schválí, nebo odeberou další doklady, nebo ji zamítne.
Když je schválená, dostanete smlouvu. Teď si ji přečtěte.
Zkontrolujte výši splátky, počet měsíců, sankce za zpoždění a termín, kdy vám mají peníze dorazit. Teprve pak ji podepište.
Po podpisu se peníze obvykle přepraví do dvou do pěti pracovních dnů. Někdy je to rychlejší, někdy trvá déle.
Záleží na čase, kdy žádost podáte (během pracovní doby je to rychlejší), na tom, jestli peníze putují mezi bankami, a na tom, jak dlouho banku trvá ruční kontrola.
Prakticky: Podejte žádost v úterý nebo středu dopoledne. Peníze by měly přijít během stejného týdne. Pokud jste doma nebo vám chybí doklady, může to být déle.
Jak se chránit před skrytými poplatky a vysokými sazbami
Když čtete smlouvu, hledejte tyto řádky: poplatek za sjednání, poplatek za vedení, poplatek za zpoždění, poplatek za předčasné splacení. Každý z nich může výrazně zvýšit vaši celkovou cenu.
Příklad: Půjčka 50 tisíc korun má RPSN 8 procent. Zdá se rozumně.
Ale ve smlouvě je poplatek za sjednání 1500 korun, poplatek za zpoždění 300 korun za každý den a poplatek za předčasné splacení 1000 korun. Teď už to nevypadá tak dobře.
Nejlepší je porovnávat úplnou cenu. Vezměte si nabídku, představte si, že si vezmate přesně 50 tisíc na dva roky, a spočítejte, kolik vrátíte.
Pak totéž udělejte s druhou nabídkou. Rozdíl vám řekne, která je levnější.
Také si všimněte, co není napsáno. Pokud smlouva mluví o speciálních podmínkách, ale nerozumíte, co znamenají, zeptejte se poskytователя. Pokud se vám nechce odpovědět jasně, je to varovný signál.
Jak se rozhodovat a co dělat po schválení
Když máte tři čtyři nabídky, věnujte jim čas. Udělej si tabulku: do jednoho sloupce napište RPSN, do dalšího měsíční splátku, do třetího celkovou cenu.
Pak si vezměte tu, která má nejnižší RPSN a nejnižší celkovou cenu. To bude obvykle nejvýhodnější volba.
Pokud se tři nabídky liší jen málo, vyberte tu, která má nejkratší dobu schválení nebo nejjednoduššou podmínku. Někdy je důležitější, že peníze máte v pondělí, než že zaplatíte o 500 korun méně.
Po schválení si založte jednoduchou složku. Vytiskněte si smlouvu, doklad o výplatě, plán splátek. Každý měsíc si označte, že jste zaplatili.
Když si půjčku splatíte, máte v ruce doklad, že jste s ní byli odpovědní. To se vám bude hodit, až si budete brát další půjčku.
Také si uvědomte, že když se vám bude dařit lépe nebo dostanete bonusy, můžete splátit víc či celou zbývající část najednou.
Jako to jde, ověřte si. Některé půjčky vám předčasné splacení povolí bez poplatku, jiné jej trestají.
Když se vám nechce půjčovat: alternativní řešení
Občas se vyplatí koukat se kolem. Pokud máte příbuzné, kteří vám peníze zapůjčí bez úroku, je to nejlevnější varianta. Napište si s nimi dohodu na papíře, aby bylo jasné, kdy vrátíte.
Další možnost je prodat věc, kterou nepotřebujete. Starý mobil, nábytek, sportovní vybavení čekají na prodej. Někdy stojí víc, než si myslíte, a získáte peníze bez povinnosti splácet.
Pokud jde o opravu auta nebo domu, někdy se vyplatí koukat na financování přímo od opravny.
Stejně tak některé obchody nabízejí rozložení bez úroku, pokud si koupíte v jejich prodejně.
Poslední instancí je čekat. Pokud oprava není hrozící a můžete si peníze spaňit tři čtyři měsíce, udělejte to. Bez půjčky a bez úroků.