Osobní půjčka je jedním z nejčastěji volených řešení pro neočekávané výdaje nebo dočasný nedostatek peněz.
Výměnou za rychlost a jednoduchost ale často čeká žadatele řada chyb, která aplikaci zdržují nebo ji komplikují. Když se na ni připravíte správně, zvýšíte šanci na hladké schválení a vyhnete se zbytečným překvapením.
Co může žádost o půjčku zdržet
Když si napoprvé uvědomíte, že potřebujete peníze, je přirozené, že chcete postup urychlit. Právě při tom spěchu ale dochází k chybám, které procesem projdou a později se vracejí jako problémy.
Nejčastěji se stává, že žadatelé vynechají údaje, nesprávně vypíší příjem nebo zapomenu na pravidelný příjem z dalších zdrojů.
Systém automaticky ověřuje údaje proti registru dlužníků a bankovním záznamům.
Pokud se vaší informace liší od údajů v databázi, aplikace se zastaví a čekají se vaše vysvětlení. Co trvá pět minut, když je vše jasné, se může protáhnout na dny.
Dalším běžným problémem je neúplná dokumentace. Poskytovatel žádá potvrzení o příjmu, a vy jej pošlete, ale je starší než dva měsíce.
Nebo забуднete připojit fotku občanského průkazu, a aplikace vás čeká na zpracování. Takové věci se zdají malé, ale každá z nich přidá dny k procesu schválení.
Třetí kategorie chyb souvisí s chybnou registrací. Zadáte emailem opačný znak, nebo se zapomene heslem do účtu.
Pak vám nejde přihlásit se k žádosti, abyste ji mohl či mohla doplnit, a peníze se nedostanou na správný účet.
Jak se připravit na žádost bez zbytečného zdržení
Nejlepší strategie je připravit si všechny informace ještě předtím, než začnete vyplňovat formulář. Sepište si seznam všech údajů, které budete potřebovat.
Tímto způsobem se nebudete v aplikaci zdržovat hledáním čísel a přijdete na to, zda něco chybí, ještě než kliknete na odeslání.
Základní údaje, které si předem připravte:
- rodné číslo a číslo občanského průkazu
- presná výše měsíčního příjmu a zdroj příjmu
- číslo bankovního účtu, na nějž mají peníze přijít
- seznam všech svých stávajících půjček a jejich měsíčních splátek
- třída zaměstnání, pokud jste pracovně zařazeni
- kontaktní telefonní číslo a email
Jakmile máte seznam, zkontrolujte si, zda jsou všechny údaje aktuální. Příjem se mohl změnit, číslo účtu jste si mohl či mohla vyměnit, nebo jste už spláceli nějakou půjčku.
Když vše ověříte a aktualizujete, aplikace vás nepřekvapí žádným nesouladem.
Příjem a doklady: co se skutečně posuzuje
Poskytovatelé půjček se zajímají hlavně o to, zda budete schopni splácet. Proto kontrolují příjem velmi pečlivě. Nejčastěji stačí výpis z účtu za poslední tři měsíce nebo potvrzení od zaměstnavatele.
U některých nebankovních poskytovatelů se počítá i s příspěvky, kterými podporujete děti, nebo s příjmem z pronájmu.
Chyba, kterou mnoho lidí dělá, je, že si nejsou jistí, co se počítá. Pokud máte více příjmů současně, uveďte je všechny.
Neschválení často není způsobeno tím, že máte málo peněz, ale tím, že jste tu správnou sumu nezahlásili. Když si podáte žádost s nižším příjmem, než ve skutečnosti máte, můžete si sami sníženou šanci na schválení.
Doklady slouží ke kontrole identity a důvěryhodnosti. Občanský průkaz musí být čitelný, stejně jako všechny fotky dokumentů.
Pokud posíláte výpis z účtu, zkontrolujte si, zda jste z něj nehladili důležité údaje, a zda je srozumitelný. Rozmazaný nebo část chybějící fotka vede k prosbie o nové zaslání a dalšímu zdržení.
Registr dlužníků: co o vás ví a jak to ovlivní schválení
Registr dlužníků je databáze, v níž jsou vedeni lidé, kteří měli problémy se splácením nějaké půjčky nebo účtu.
Pokud jste v registru, neznamená to automaticky, že vám půjčku nedostanou. Banky bývají přísnější, nebankovní společnosti často posuzují situaci individuálně.
Nejjednodušší je zjistit si sám či sama, jaké údaje se o vás vedou. Služba Czech POINT vám to umožní ověřit elektronicky.
Pokud se v registru objevíte v závažnějším zápisu, je lepší jej řešit předtím, než si žádost podáte. Některé společnosti je možné kontaktovat a věc s nimi vyjasnit, případně staré pohledávky zaplatit.
Když si žádost podáváte, vždy je lepší být na věci připraven či připravena.
Když víte, že v registru jste, můžete si zvolit poskytovatele, který je ochotnější, a vysvětlení přidat předem. Překvapení při schválení se pak nekoná.
Splátkový plán a skutečná cena půjčky
Když si čtete nabídku, je snadné se soustředit jen na měsíční splátku. To je ale chyba, protože skutečná cena půjčky je mnohem vyšší, když zahrnete všechny poplatky a úroky.
Základní veličina, kterou musíte sledovat, je RPSN, což je roční procentní sazba nákladů. Ta obsahuje všechno, co zaplatíte navíc oproti půjčené částce.
Druhým důležitým číslem je celková částka k vrácení. Pokud si půjčujete deset tisíc korun na čtyři měsíce, splátka bude přibližně dva a půl tisíce za měsíc.
Ale když si to spočítáte, vidíte, že zaplatíte dvanáct tisíc korun, přestože jste si půjčili jen deset. Rozdíl dva tisíce korun jsou úroky a poplatky.
Tento rozdíl není malý. Proto si vždy vyžádejte od poskytovatele tabulku, v níž uvidíte každou splátku, a v níž je vidět, kolik z každé splátky jde na úrok a kolik na splacení původní částky.
Když si to projdete, hned vám bude jasné, zda je nabídka pro vás přijatelná.
Sankce za opoždění a rizika prodloužení
Když si půjčujete, vždy předpokládáte, že budete splácet včas. Ale život je nepředvídatelný. Proto je důležité vědět, co se stane, když se zpozdíte.
Sankce za opoždění se počítají denně, a když se opoždění táhne, kunnen přidat i poplatek za další prodloužení. To z původně levné půjčky udělá velmi drahé řešení.
Poskytovatelé také často nabízejí prodloužení splatnosti, když vidí, že se jim klient či klientka nedevět včas.
To zní jako pomoc, ale ve skutečnosti to znamená více úroků a více poplatků. Částka k vrácení roste, přestože jste si zpět půjčili, než jste si půjčili původně.
Proto je důležité si před podpisem smlouvy jasně přečíst, jaké sankce hrozí, a v kolik dní se počítají.
Když víte, že máte za splátkou dva dny a pak vás čeká sazba tři sta korun za každý další den, budete si víc všímat, aby vám splátka nedojela pozdě.
Výběr mezi online a pobočkou: co je pro vás lepší
Online žádost o půjčku je pohodlná, protože ji vyřídíte, když sami či samy chcete.
Nemusíte čekat v frontě, a když vám cokoliv není jasné, můžete si to najít na webu nebo se ozvat e-mailem. Schválení také bývá rychlejší, někdy během hodin.
Na druhou stranu online aplikace vyžaduje přesnost údajů a možnost si je ověřit elektronicky.
Pokud vám chybí správné fotky dokladů, nebo emailem komunikovat s podporou, může to být frustující. Také není osobní kontakt, takže se cítíte sami či samy, když si nejste čím-dál víc jistí.
Pobočka má svou výhodu v tom, že tam setkáte člověka, který vám podmínky vysvětlí přímo.
Když si nejste jistí splátkami nebo RPSN, můžete se ptát a hned si to ujasníte. Také tam můžete fyzicky předat doklady a vidíte, že jsou správně přijaté.
Výběr mezi online a pobočkou by měl být založen na tom, s čím se cítíte lépe. Pokud máte rád či ráda přímý kontakt a chcete si vše projít do detailu, jděte do pobočky.
Pokud vám stačí jasné podmínky a chcete si užít pohodlí domova, zvolte online. V obou případech je důležité, aby výsledná cena a podmínky byly jasné a přijatelné.
Správná strategie: od myšlenky k výplatě
Když víte, že budete potřebovat osobní půjčku, začněte s jasnou představou, kolik peněz skutečně potřebujete. Není důvod si půjčit víc, jen aby to byla okrouhlá suma. Každá tisícikoruna navíc znamená více úroků.
Poté si ujasnite, do kdy peníze potřebujete a jakou částkou každý měsíc disponujete na splátky.
Když víte, že si můžete dovolit tři tisíce korun měsíčně na dobu čtyř měsíců, nebudete si půjčit dvanáct tisíc korun s vrácením za rok. Ta bude splátka příliš nízká a půjčka vás bude zatěžovat příliš dlouho.
Až si vyjasníte částku a dobu, začněte se dívat na nabídky. Neberite první nabídku, kterou vidíte, i když se zdá lákavá.
Porovnejte si nejméně tři různé poskytovatele a podívejte se na RPSN, celkovou sumu k vrácení a podmínky prodloužení. Pak si vyberte tu, která má nejnižší celkové náklady a podmínky, kterým rozumíte.
Když se konečně rozhodujete, přečtěte si smlouvu pomalu a bez spěchu. Pokud vám v ní něco není jasné, požádejte poskytovatele o vysvětlení.
Není to ostuda, je to vaše právo. Až si vše ujasníte a cítíte se s podmínkami bezpečně, podepište.
Kdy si půjčku skutečně nemůžete dovolit
Ne vždy je osobní půjčka správné řešení. Pokud si ji vezmete, aby jste zaplatil či zaplatila dluh z jiné půjčky, řešíte jen příznak, ne příčinu.
Když příjmy nestačují na běžné výdaje, půjčkou si situaci jen zhoršíte. Každá dalá měsíční splátka vám bude více tlačit na rozpočet.
Pokud se ocitáte v situaci, kdy vám příjmy dlouhodobě nestačí, je lepší se poradit s finančním poradcem nebo se obrátit na organizace, které s dluhníky pracují.
Mohou vám pomoci najít řešení, které nebude znamenat další zadlužení.
Osobní půjčka má smysl, když řešíte krátkodobý výpadek a víte, jak jej překonat.
Když máte termín příjmu, z nějž budete splácet, a věříte si, že splátky bez problémů zvládnete, pak je půjčka správným nástrojem. Pokud ale váháte, zda to budete zvládat, je lepší hledat jinou cestu.
0 Comments